なぜ今、資産形成と教育資金の両立が重要なのか

「子どもの教育費を確保しながら老後資金も準備したいけれど、給料は簡単に増えない」。

そんな悩みを抱える保護者は少なくありません。

文部科学省の調査によれば、私立大学4年間の学費と生活費は平均約800万円に上ります。

一方、金融庁の報告では2000万円問題が提起されるなど、老後資金不足も深刻です。

限られた家計の中で二つのゴールを同時に達成するには、早期からの資産形成が不可欠です。

本記事では長期投資の制度であるジュニアNISAを軸に、資産形成と教育資金確保を同時に実現する方法を解説します。

ジュニアNISAとは何か｜ロングテールキーワード「ジュニアNISA」で差をつける

ジュニアNISAは未成年を対象とした少額投資非課税制度です。

年間80万円、最長5年間で最大400万円までの投資から得られる配当・譲渡益が非課税になります。

2023年末で新規口座開設は終了しましたが、2024年以降も既存保有分は18歳まで非課税で運用可能です。

教育資金を効率的に増やせる制度として注目度は高いのに、一般NISAやiDeCoほど情報が多くないため競合も比較的少ないのが特徴です。

低コストのインデックスファンドや米国ETFに投資できる点も魅力で、家計に優しい資産形成手段といえます。

科学的根拠｜長期複利効果と行動経済学の視点

米国証券取引委員会の試算では、年平均リターン7%の投資信託に月1万円を20年間積み立てると約520万円になります。

元本240万円に対し約280万円が複利で増えた計算です。

スタンフォード大学の行動経済学研究では「メンタル・アカウンティング効果」により目的別口座を持つと貯蓄率が25%向上することが示されています。

ジュニアNISA口座を教育費専用にすることで心理的な取り崩しを防ぎ、複利効果を最大化できるのです。

月1万円から始める資産形成×教育資金シミュレーション

シナリオ1：年平均リターン7%の場合

投資期間：18年（0歳〜高校卒業）

月1万円×216か月＝元本216万円。

複利運用で約420万円。

学費の約半分をまかなえる見込みです。

シナリオ2：年平均リターン4%の場合

投資期間：同上。

運用額は約312万円。

低リスク商品を中心にしても元本を大きく上回る成果が期待できます。

シナリオ3：途中で取り崩すケース

高校入学時点で100万円を引き出し、残りを大学進学まで運用。

残額でも複利が働き、最終的に約250万円が確保できます。

教育資金準備のための分散ポートフォリオ

集中投資はリスクが高いため、以下のような構成を推奨します。

• 国内外インデックスファンド：60%
• 米国ETF（VOO、QQQなど）：20%
• 短期債券ファンド：10%
• 現金・定期預金：10%

この配分ならリスクを抑えつつ平均リターン5〜7%を狙えます。

リバランスは年1回、手数料無料の範囲で行いましょう。

ジュニアNISA活用の実践手順チェックリスト

• SBI証券や楽天証券で口座開設済みか確認する。
• 積立日と金額を自動設定して入金忘れを防止。
• 手数料0.1%以下のインデックスファンドを選ぶ。
• 18歳まで引き出せない制約を逆手に取り、長期運用に徹する。
• 子どもと一緒に運用状況をチェックし金融教育も同時に行う。

よくある質問（FAQ）

Q. ジュニアNISAは廃止と聞いたが問題ないのか？

新規口座開設が終了しただけで、既存口座の非課税メリットは存続します。

Q. 18歳未満で使いたい場合は？

所定の手続きをすれば災害ややむを得ない理由で払出し可能ですが、非課税メリットが消えるためおすすめしません。

Q. 高校卒業後に余剰資金が出たら？

成人後は新NISAへロールオーバー可能です。

まとめ

資産形成と教育資金準備は相反する課題のように見えて、ジュニアNISAを活用すれば両立できます。

長期複利効果と税制優遇を味方につけ、月1万円からでも十分な教育資金を用意できるのです。

今日が人生で一番若い日。

ぜひチェックリストを参考に、未来の安心と子どもの夢を同時にかなえる第一歩を踏み出しましょう。