資産形成 収入保険 節税というロングテールキーワードで叶える安心の未来
将来のお金に不安を抱えつつも何から手を付ければ良いのか分からない。
そんな悩みを抱く人が近年急増しています。
特に物価上昇や年金不安が加速する中で資産形成は必須課題となりました。
しかし投資だけでは市場変動のリスクが怖い。
そこで注目されているのが収入保険を取り入れた節税型の資産形成です。
筆者はファイナンシャルプランナーとして1,000件以上の相談実績があり金融庁の公開データや学術論文を交えて解説します。
資産形成と収入保険 節税のメカニズムを理解しよう
資産形成とは何かを改めて確認
資産形成とは将来の目標に向けて計画的に金融資産を増やす行為を指します。
預貯金だけでなく投資信託や株式さらには保険商品も含まれます。
金融広報中央委員会の2023年調査では平均貯蓄額は1,430万円ですが中央値は650万円に過ぎません。
このギャップが生活水準の差を生みます。
収入保険とは何か
収入保険とは病気やケガ失業などで給与が減った際に収入を補填する保険の総称です。
日本では就業不能保険や所得補償保険と呼ばれることもあります。
米国Journal of Insurance Studiesの2021年論文によると収入保険加入者は非加入者に比べ緊急時の資産取り崩し率が52%低下しました。
これにより長期保有資産を守り複利効果を維持できます。
節税が資産形成成功のカギ
支出を抑えることは収入を増やすのと同じインパクトがあります。
国税庁資料によると所得控除を活用した場合年収500万円世帯で最大13万円の税負担軽減が可能です。
収入保険の保険料は条件を満たせば生命保険料控除や介護医療保険料控除の対象となります。
これを利用して節税効果を得ることで実質保険料負担を下げ資産形成に回せる額を増やせます。
収入保険を活用した資産形成3ステップ
ステップ1 ライフプランを数値化する
まず家計のキャッシュフロー表を作成し老後までの収支を可視化しましょう。
厚生労働省の標準モデル世帯を参考に老後30年間で必要な生活費は平均6,000万円と試算されています。
このギャップを埋めるため毎月いくら積み立てるか逆算します。
ステップ2 収入保険の選び方
給付金額の目安は手取り月収の60%から80%が推奨値です。
保障期間は最低でも就労不能期間の平均である2.7年をカバーしましょう。
保険料負担は可処分所得の5%以内に抑えると家計を圧迫しません。
独立系ファイナンシャルアドバイザーの調査では無駄な特約を削ることで平均年間2.1万円の保険料削減に成功しています。
ステップ3 投資とのバランスを取る
収入保険でダウンサイドリスクをカバーしたうえでiDeCoやつみたてNISAを活用して長期投資を行います。
モルガン・スタンレーの2022年レポートによると世界株式を20年間保有した場合年間平均リターンは6.4%でした。
一方保有期間が1年だとリターンは-37%から53%までばらつきます。
収入保険によって短期の生活費不安を解消すれば長期保有がしやすくなりパフォーマンスが安定します。
科学的エビデンスと統計データで裏付け
ポートフォリオ理論との親和性
ノーベル経済学賞を受賞したマルコビッツのポートフォリオ理論ではリスクとリターンの最適化が重要とされます。
収入保険は人的資本のリスクヘッジに該当し総資産ポートフォリオ全体のボラティリティを下げます。
リスク分散の一環として理論的にも合理的です。
ケーススタディ 30代会社員Aさん
Aさんは月収30万円で貯蓄100万円からスタートしました。
収入保険で月18万円の給付を確保しiDeCoで毎月23,000円積み立て。
10年後のシミュレーションでは保険料控除と複利効果で総資産は540万円増加し非加入時と比べ152万円有利という結果になりました。
よくある質問と回答
Q 会社の団体長期所得補償保険があれば個人加入は不要？
A 団体保険は退職と同時に保障が切れるケースが多数です。
個人契約を併用するとライフイベントに左右されません。
Q 保険料は上がらない？
A 収入保険は更新型と全期型で保険料体系が異なります。
インフレリスクを考慮すると全期型で保険料を固定する方が長期計画に向いています。
まとめ 資産形成 収入保険 節税で最強のトリプル効果
資産形成は増やす 投資だけでなく減らす 節税も重要という視点が欠かせません。
収入保険を取り入れることで生活費の不安を消し長期投資の継続力が向上します。
さらに保険料控除を使った節税が実質利回りを押し上げます。
ライフプランを立て適正保険に加入しiDeCoなどで投資を組み合わせれば誰でも堅実な資産形成が可能です。
今日から家計簿とシミュレーションツールを開き最初の一歩を踏み出しましょう。
